「私は319元支払いましたが、最後に保険料は138元しかないことがわかりました」
北京順義に住む王欣欣さん（仮名）はこのほど、子牛の電動アプリ「牛脂保」で保険を購入した自分の不快な経験について、北京商報の記者にツッコミを入れた。
319元を支払って保険を買って、保険証券を調べて受け入れにくくて、保険料は138だけありますか？じゃ、残ったお金はどこへ行きましたか。「牛脂保」にはいったいどんな方法があるのだろうか。
王欣欣氏の取引に基づき、北京商報記者は一連の調査を行ったが……
保険に差額がありますか。
オートバイより軽く、自転車より楽な電動自転車は多くの人が外出する時によく選択する交通手段となったが、我が国の電動自転車保有量の増加に伴い、車両の紛失、盗難、交通事故及び後続賠償問題はユーザーに少なからぬ迷惑をかけた。
そこで、電気自動車を購入する際に保険を購入することは多くの消費者の選択肢となり、一部の電気自動車メーカーもビジネスチャンスを発見し、保険製品を自営のApp販売に導入し、江蘇小牛電動科学技術有限公司（以下「小牛電動」と略称する）はこのように、小牛電動App内の「牛脂保」も小牛電動の特色あるサービスの一つとなった。しかし、便利そうなサービスの背後には、実は道が隠されている。
北京の順義に住む王欣欣さんは、電気自動車の盗難に遭って気になっていたことがあり、電気自動車を再購入する際に、電気と保険を同時に購入できる子牛の電気自動車をわざわざ選んだ。電気自動車を購入する際、子牛電動の店員も王欣欣に保険の保障内容を詳しく紹介した。
「この保険は、1年目に盗難に遭った場合、保険は全額弁償し、2年目には70%、3年目には50%弁償することができます。もしあなたやご家族が自転車で事故を起こした場合、保険も弁償することができます……」
店員の勧めと紹介のもと、王欣欣さんは子牛電動App内の「牛脂保」で保険を購入し、保険料319元を支払った。
王欣欣氏が提供した支払い証明書によると、北京商報の記者は、この保険料は確かに319元で、受取人は「江蘇小牛電動科学技術有限公司」で、商品説明は「牛脂保門店共有版*1」であることを発見した。
「電気自動車保険の保険証券はどうなっているのか。自動車保険の保険証券と何が違うのか」好奇心を持って、王欣欣は保険会社の微信（WeChat）ウィジェットを通じて保険会社が発行した保険証券を調べたが、この調査でも猫飽きが検出され、王欣欣は自分の保険価格が138元しかないことに気づいた。
王欣欣は保険の支払い記録と獲得した保険証書を買った
実際、このようなケースは少なくないが、北京商報の記者は黒猫苦情プラットフォームを通じて、すでに20人以上の消費者が黒猫苦情プラットフォームで「牛脂保」の保険価格の問題を訴えており、苦情の内容はほぼ同じであることを発見した。
例えば、3月、ある消費者は、携帯アプリ「子牛電動」を通じて子牛電動販売の「牛脂保」製品を購入し、支払い金額は349元、実際に保険公式サイトで保険証券価格は178元、子牛電動は差額171元を受け取り、実際の保険証券価格をはるかに超え、店舗スタッフは「内保」「外保」などの保険業界には消費者をごまかす言葉が存在しないと訴えた。6月には、子牛の電動実店舗で購入を誘導した「牛脂保」エクストリームPLUSの価格は538元、保証書の価格は238元だったという消費者からの苦情もあった。両者の保証書の内容は完全に一致し、価格の差が大きく、価格詐欺の疑いがあり、差額300元の返金を要求した。
消費者が支払う保険料と獲得した保険証券の価格が一致しない場合、首都経済貿易大学農村保険研究所の李文中副所長は、子牛電動は主に消費者の知る権利を侵害していると考えている。消費者は保険製品の購入価格と関連企業が保険サービスを提供する価格を知らない。北京劭と明地弁護士事務所保険弁護士の李超氏も、子牛電動は消費者の知る権利と公正な取引権を侵害していると述べた。
北京商報の記者も何度も関連問題について子牛の電動書簡を送って取材し、何度も電話をかけたが、原稿を送るまで返事は得られなかった。
カスタマーサービスの表現は前後が異なる
319元払って保険を買ったのに138元の保険しかもらえなかった。このような結果は明らかに王欣欣が受け入れることができなかった。王欣欣が子牛の電動顧客サービス員になぜ保険料が一致しないのかと尋ねたところ、小牛電動顧客サービス担当者は、「集団保険証券が個人保険証券に分割された場合、保険証券に表示される価格はシステムがランダム（最低）に表示される価格であり、この保険料の本来の価値を代表することはできず、保険証券の実際の有効性だけを代表し、実際には差額が存在していない」と紹介した。
団体保険証券？個人保険証券？保険証券に表示されている価格は、この保険証券の本来の価値を表すことはできませんか。王欣欣はこの風馬牛の及ばない説明に対して意に介さず、10月24日に保険会社のカスタマーサービス電話にダイヤルした。同保険会社のカスタマーサービス担当者は、この保険の価格は保険証券に表示されている138元で、現在は138元の保険証券しか調べられず、王欣欣が同時に他の保険証券を購入したことはないと明らかにした。
北京商報記者が子牛電動に手紙を出して取材した後、王欣欣氏は保険会社のカスタマーサービス保険料の状況を再度尋ねたところ、カスタマーサービスはまた異なる言い方をした。
王欣欣氏が提供した通話録音によると、保険会社のカスタマーサービスは電話で、保険証券の保障期間は3年で、保険証券の年間保険料は138元で、保険料の割引を加えて合計318元前後だと説明した。
特筆すべきは、王欣欣が保険会社のカスタマーサービスに連絡した後、同保険会社のカスタマーサービススタッフはまた王欣欣の微信を申請し、再び微信を通じて「財務上の問題があるはずで、ご不便をおかけしますが、私は会社にコーヒーカードをプレゼントとして申請しました」と述べた。
「なぜ2日前まで138元しか調べられないと言っていたのに、今は口を変えたのか。しかも保険証券にも明記されていて、保障期間は2023年10月24日から2026年10月24日までで、保険料は合計138元で、どうしてまた1年の保険料になったのか」と客服の前後が一致しない表現に対して、王欣欣は納得できないと述べた。
王欣欣氏が北京商報記者に提供した保険証券によると、3年間の保険料は合計138元だった。
この保険料はいったいいくらですか。保険証券を基準にすべきですか、それともカスタマーサービス担当者の説明を基準にすべきですか。李超氏は業界の角度から分析し、「就職経験に基づいて、保険証券に記載されている保険料は、すべて保険会社が実際に受け取った保険料であり、長年料金を払ってきた製品であれば、保険証券にも料金の納付頻度、毎年の納付期間が明記されている」と述べた。李文中氏も、保険会社が発行した保険証券を見ると、この138元の保険料は3年間の保険料であり、保険会社が実際に受け取った保険料でもあるべきだと考えている。
ベテラン精算師の徐旭しん氏は記者に、保険料の根拠は保険会社が発行した捺印契約を基準にすべきで、王欣欣氏が他の保険証券を取得していなければ、この保険証券の保険料データは実際の保険料でなければならないと話した。
保険は誰が買ったのですか。
「私の保険料がはっきりしていないだけでなく、私が使ったお金で保険を買うことさえ、保険者は私自身ではありません」と王欣欣は非常に不可解で、保険証券の保険者名もある。
王欣欣が提供した保証書を通じて、北京商報の記者は、保証書に記載されている保険者は王欣欣自身ではなく、「江蘇小牛電動科学技術有限公司」であることを発見した。
王欣欣氏の保険証券は、保険加入者が子牛のために電動化されていることを示している
「私は自分で保険にお金を使っているのに、なぜ保険加入者は私ではないのか」と王欣欣氏は北京商報記者に疑問を提起した。
実際、誰が保険加入者になれるかについて、「保険法」は、人身保険の保険加入者が保険契約を締結する際に、被保険者に対して保険利益を持つべきであることを明確に規定している。「保険利益」について、「保険法」は、保険加入者が以下の人員に対して保険利益を有することを規定している：（一）本人、（二）配偶者、子供、両親、（三）前項以外の保険加入者と扶養、扶養又は扶養関係にある家庭のその他のメンバー、近親者（四）保険加入者と労働関係にある労働者。前項の規定のほか、被保険者が被保険者のために契約を締結することに同意した場合、被保険者は被保険者に対して保険利益があるとみなす。
明らかに、王欣欣と子牛電動は保険面で直接利益関係がない。北京商報の記者が王欣欣の保険加入の流れをさかのぼってみると、王欣欣の支払い保険加入の過程で、確かに保険加入者に子牛の電気を使うように言われていなかった。保証書が発効するまで、王欣欣は具体的な保証書の内容を調べた時、その中の「秘密」を発見した。この時の消費者にとって、明らかに後悔する機会はなくなった。
保険の専門家によると、スクリーンショットを見ると、保険加入者は子牛電動で、被保険者は車主個人であるが、このスクリーンショット保険書には非自動車完成車盗難損害保険などの財産保険業務もあれば、交通機関意外傷害保険などの身保険業務もある。保険加入者の子牛電気は明らかに被保険者の電気自動車所有者個人に保険利益がない。したがって、この保険証券の人身保険業務部分は、保険利益がないために法的効力がない可能性があります。
李文中氏は記者団に、消費者は関連企業を通じて保険を購入するモデルを知らず、消費者はこのようなモデルでは加入者の身分を失う可能性があり、それによって加入者が持つ関連権利も失ってしまうと伝えた。
　　「一方、関連企業は自分を保険加入者として包装した後、保険契約の任意解除権などの保険契約者の関連権利を持つ可能性があり、一度その権利を行使すると消費者の権益が損なわれる。一方、監督管理は保険ブローカーの資格と市場行動に厳しい要求と規範を持っているが、関連企業を保険加入者として包装すると監督管理から逃れ、消費者の利益が損なわれた後の権利維持は困難である」李文中氏はさらに記者に分析した。
保険販売資格に関する疑問
保険料の不一致と保険加入者資格の問題のほか、王欣欣氏も子牛電気の保険業務資質に疑問を提起した。
周知のように、保険はカードを持って経営する必要がある金融業務である。子牛電動に保険ブローカー、保険代理、保険兼業代理免許がなければ、保険販売資格もなければ、保険料を受け取る資格もない。
北京商報の記者は国家企業信用情報公示システムの調査を通じて、子牛電動は保険販売資格を得ていないことを発見した。王欣欣が提供した支払い記録を見ると、王欣欣は確かに子牛に電気的に保険料を支払った。
取引過程について、李文中氏は、契約形態から見ると子牛電動は保険仲介人ではなく、保険契約の当事者保険者だと述べた。しかし、関連取引行為の実質から見ると、子牛電動が消費者のために保険を購入する行為は実質的に保険仲買行為である。「保険法」の規定によると、保険ブローカー業務は国家特許経営業務であり、保険監督管理機構の承認を得ていないと関連業務を経営してはならない。そのため、この行為には違法の疑いがある。
これまで、インターネット保険業務に対しても規制が強化されてきた。『インターネット保険業務監督管理弁法』第23条の規定：非保険機構はインターネット保険業務を展開してはならず、以下の商業行為を含むが、それに限らない：保険製品コンサルティングサービスを提供する、保険製品、保険料の試算、見積もり価格の比較、保険加入者のために保険加入方案を設計する、保険加入手続きを代行する、保険料を代収する。
上述の保険専門家は、現在の状況から見ると、子牛電動Appはインターネットアプリケーションを通じて、文字の形で保険製品を宣伝した、また、消費者は子牛電動Appを通じて保険製品を加入することができ、子牛電動の運営機関は『インターネット保険業務監督管理弁法』の関連規定に違反している。
保険料の差し止め、賠償請求紛争などの「後患無限」
保険持札経営の背後には、保険などの金融製品が比較的複雑でリスクの高い製品であるため、監督管理をしなければ、市場操作、詐欺などの行為が現れやすく、市場の公平と安定を損ない、消費者の利益を害し、金融リスクを引き起こし、社会の安定を害することさえある。
経営面では販売資格がないため違法であり、このような行為も一連の危険性をもたらす。李超氏によると、消費者の立場から言えば、受け取った保険料が保険会社に適時に支払われているかどうか、保険料を止めるリスクがあるかどうか、リアルタイムで注文できるかどうか、適時に注文していない消費者がまたリスク事故を起こした場合、賠償請求紛争が発生する可能性があるという。
具体的に子牛電動の事例の中で、保険専門家は、保険経営許可を取得していない機関が保険製品を販売するのは、まず不法経営であり、さらに3つの隠れた危険があると考えている：1つは消費者を誤解しやすいことである。保険経営許可証を持っていない機関には、十分な保険知識と専門能力を持った専門職員がいない可能性があり、消費者に正しい保険のアドバイスや指導を提供することができず、消費者を誤解し、消費者が自分に合わない保険製品を購入することになる可能性もあります。第二に、消費者の権益を損ないやすい。保険経営許可証を持っていない企業は、消費者の権益を保障する十分な実力と信用がない可能性があり、紛争や問題が発生すると、消費者は損失と権利維持の困難に直面する可能性がある。第三に、市場秩序を乱す可能性がある。保険経営許可証のない機関が保険を販売することは、市場秩序を乱し、正規保険会社の業務と経営に影響を与え、市場の不公平な競争を招く可能性がある。
李超氏は最後に、保険監督管理が触れることができない状況で保険製品を販売すると、金融市場の秩序を深刻に乱し、適時に保険をかけない、保険紛争などの問題が発生する可能性があり、深刻な場合は偽保険証券、保険料の差し止め、不法な資金集め、保険詐欺などの混乱が発生する可能性があると強調した。
北京商報金融調査チーム